Cómo debe usted pensionarse?

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¿Cómo debe usted pensionarse?

Han pasado 22 años desde la Ley 100 y todavía existen confusiones acerca de cuál es la mejor alternativa para avalar un ingreso en la tercera antigüedad. ¿AFP o Colpensiones? Este es el diagnóstico y las respuestas a las preguntas que usted siempre se hace. Análisis de Monises.

Es cada vez más popular encontrar personas que llegan a los 90 abriles, incluso con expectativas más altas de vida. Esta nueva ingenuidad empieza a ocasionar desafíos gigantescos en políticas públicas.

¿Qué hacer, por ejemplo, con quienes están en situación de dependencia originada por alguna cortapisa física o mental? O, ¿qué hacer con quien “trabajó” 40 abriles, pero solo aportó durante siete a la seguridad social y demora tener una pensión que garantice un ingreso por 25 o más abriles?

La antigua decisión a la dependencia en la tercera perduración eran los hijos. En una comunidad con siete hijos era probable que uno de ellos se hiciera cargo de sus padres. Sin secuestro, hoy la verdad es distinta. El núcleo accesible está compuesto por mayor 2 hijos que enfrentan cargas financieras mayores y que tienen otras prioridades.

A pesar de que es forzoso envejecer, la preocupación por entrar a una pensión solo se hace evidente cuando se empieza a arribar al fin de la vida gremial. Según la sondeo de capacidades financieras del Faja Mundial, 41% de la población colombiana de menos de 60 primaveras ha tomado previsiones para poder acreditar la totalidad de sus gastos durante la vejez.

Por su parte, una sondeo de Planeación Doméstico señala que los motivos para no cotizar a pensión son variados: la error de plata (53%), la no afiliación de las empresas a sus trabajadores (21%), la desconfianza en los fondos de pensiones (10%) y los largos trámites (8%). De estos resultados se infiere que existen distintas limitaciones, pero en un orden específico: mercado sindical, pues 67% de los trabajadores son informales; educación financiera, y los excesivos trámites para aportar a la seguridad social.

Estos factores sumados hacen que la cobertura pensional flagrante sea al punto que de 30%; es proponer, que solo tres de cada diez personas en años de retiro reciben mesada, situación que se agrava en el sector rural y en los empleados con menores niveles de educación.

Encima, las mujeres están en desventaja frente a los hombres, porque pasan periodos de inactividad profesional adecuado a los embarazos y, según diferentes examen, comparativamente tienen menores ingresos.

Esta situación no tiende a mejorar en el futuro. Un estudio de Hugo López y Francisco Lasso, del Sotabanco de la República, señala que en los próximos 40 primaveras solo podrá pensionarse 8,7% de los afiliados a Colpensiones y 11,1% de los que están en las AFP.

Menester de reformas

Pero si el problema de cobertura puede desatar una munición social en los próximos primaveras, la estructura presente del sistema manifiesto de pensiones genera grandes presiones sobre las finanzas del Estado.

Esto ocurre en momentos en que el Gobierno tiene una gran afugia fiscal por la caída en los precios de los commodities y tuvo que hacer una reforma tributaria en 2014, cuando casi nada dos abriles ayer había realizado otra, y en la presente la Cometido Tributaria analiza desarrollar una tercera, en al punto que seis abriles.

Algunas cifras revelan el tamaño del hueco pensional. El presupuesto de las pensiones en 2015, incluyendo las mesadas del Educación, Fuerzas Militares y otros regímenes especiales, suman cerca de $42 billones, que si se analiza en términos relativos, es un poco menos que todo el presupuesto de inversión ($49,4 billones) y cerca de 4% del PIB del país.

Dos hechos adicionales causan consternación: por un costado, estos medios solo cubren a 30% de la población longevo y, por otro, este rubro supera ampliamente los gastos de funcionamiento proyectados en educación y defensa, $26,5 billones y $25,5 billones, respectivamente. Un sistema que gasta esos títulos con niveles de cobertura y equidad tan bajos como los que tiene el régimen sabido debe ser reformado.

El problema más arduo que enfrenta el sistema es la incorporación informalidad. Lo sindical y pensional tienen una relación estrecha. Por ello, el primer paso es aclarar un mecanismo de política pública, sea cual sea, que promueva definitivamente el empleo formal. Es sabido que un mercado sindical formal aumenta la productividad, prosperidad los salarios y trae beneficios en todos los niveles de la sociedad.

¿Qué pasa con el situación legítimo? Desde la expedición de la Ley 100 de 1993 compiten dos sistemas. Uno, el Régimen de Prima Media, sistema sabido administrado por Colpensiones (antiguamente Seguro Social), y el otro, el Régimen de Peculio Individual con Solidaridad, a cargo de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP).

Sin incautación, a madurez de varios expertos, es necesario impulsar una reforma pensional. Según Santiago Montenegro, presidente de Asofondos (sindicato que agrupa las AFP), el ámbito procesal del sistema pensional no ataca la pérdida cobertura y desalienta la competencia. Para él, la coexistencia genera dos conflictos. El primero: dos sistemas que deberían ser complementarios compiten de forma desigual al tener diferentes reglas de bisagra para aceptar a la pensión. Y el segundo, que el sistema conocido es mucho recesivo, al auxiliar a las personas de longevo ingreso.

Pero no son los únicos. Un tercer problema se origina por el desconocimiento y la mala información que reciben los cotizantes, lo cual hace que estos tomen una atrevimiento “irracional”, tal como califica el Tarea de Hacienda a la mayoría de los traslados de régimen.

Los dos regímenes tienen un hábitat en popular: la pensión de invalidez y sobrevivencia que se otorga si el afiliado estaba cotizando y perdió más de 50% de su capacidad sindical o falleció dejando marido (a) o hijos. Él mismo o sus beneficiarios pueden, bajo ciertas reglas de surtido, percibir una pensión. Al respecto, un documento de Patricia Jaramillo, administrador de regulación de la AFP Protección, indica que algunas sentencias de las altas Cortes cambian el ámbito legítimo y ponen en aprietos la viabilidad financiera de la cobertura previsional expedida por privados.

El cambio en las reglas de distracción por la vía sumarial es un mal que atañe a toda la seguridad social. Por ello, David Bojanini, presidente del Reunión Sura, sugiere la creación de jueces especializados que presenten exámenes de certificación y que resuelvan estos complejos temas fallando en derecho.

Más allá de los problemas de presupuesto de la Nación y la discusión de política económica, la gran pregunta de los trabajadores es: ¿qué sistema me garantizará un veterano ingreso?

Por ahora, la mejor comicios es cotizar a un fondo de pensiones hasta 10 primaveras antaño de la vida de retiro, ganarse los rendimientos financieros de esas inversiones y en ese momento ver si es un buen candidato para pasarse a Colpensiones. No todos se deberían trasladar. Aunque la mayoría de la población beocio de 40 abriles se encuentra en una AFP, la regulación permite cambiarse de régimen cuando faltan 10 abriles para cumplir con la perduración de retiro. Por Ley, las mujeres trabajarían hasta los 57 abriles y los hombres hasta los 62.

Hasta los 47 primaveras (mujeres) o 52 abriles (hombres), se pueden cambiar de régimen y empieza la definición que depende de no perder el empleo y continuar con el mismo o un mejor nivel salarial.

Por eso, cuando le falten 11 abriles para la pensión, acérquese a Colpensiones o a su AFP, pida su historia profesional y pregunte sobre tres variables secreto: el número de semanas cotizadas, la cantidad ahorrada (solo en la AFP) y su salario flagrante y el de los últimos 10 abriles.

Con esta información, tiene tres caminos a seguir, según un estudio nuevo liderado por Jaime Cardona, director de regulación económica de la seguridad social del Tarea de Hacienda. De acuerdo con este examen, si 10 primaveras antaño de la permanencia de retiro usted tiene más de 836 semanas cotizadas (16,1 abriles), trabajará al menos 9 abriles más y su salario en los últimos abriles es superior a $1’030.960 (1,6 salarios mínimos mensuales legales vigentes – SMMLV–), siga ahorrando y ¡trasládese a Colpensiones! Si escoge este camino su pensión será mejor que la que podría obtener en una AFP.

Pero, según este mismo estudio, si 10 primaveras antaño de la etapa de retiro usted tiene menos de 786 semanas cotizadas (15,1 primaveras), independientemente del nivel de ingreso, quédese en su AFP y siga cotizando, al menos hasta conmover a las 1.150 semanas (22,11 abriles), tiempo intrascendente para una pensión de salario insignificante provisto por el Fondo de Señal de Pensión Mínima, el cual es un fondo que pondrá el pasta que a usted le hace desidia para certificar una pensión por este monto. Si usted elige seguir en Colpensiones, ha de tener claro que deberá hacer aportes hasta datar a las 1.300 semanas (25 primaveras).

Una conclusión adicional se desprende de este documento: si 10 abriles antaño de la época de retiro usted ha cotizado entre 786 y 836 semanas (15,1 primaveras y 16,1 abriles, respectivamente), trabajará 10 primaveras más y habrá ahorrado menos de $50 millones en su AFP, pásese a Colpensiones si su salario es igual o decano a $1’030.960; si es pequeño que esa sigla, siga en la AFP.

Conviene recapacitar que las pensiones en prima media son subsidiadas e inequitativas. Es aseverar, la viejo parte de lo que usted va a percibir se lo está transfiriendo el Estado a través de los impuestos pagados por los colombianos y mientras su salario sea anciano, el subsidio asimismo lo es. Estimaciones del Ocupación del Trabajo señalan que “aquel que cotiza sobre un SMMLV durante toda su vida recibe un subsidio del Estado por valía de $87 millones, mientras que quien cotiza sobre diez SMMLV recibe un subsidio de $428 millones”.

Fuentes consultadas por Fortuna señalan que “estas son verdades conocidas por el Gobierno hace varios abriles: el régimen de prima media se quedó sin posibles desde 2003 (ver entrevista Colpensiones), subsidia más a quien tiene mayores ingresos y se ha sostenido gracias a los traslados, mal orientados, de régimen”.

Se prórroga que la Ley de Información Transparente, aprobada a finales de 2014, ponga fin a los traslados “irracionales” y les brinde una adecuada y oportuna consultorio a los afiliados.

La complejidad del sistema pensional es cada vez anciano y los riesgos en cada uno de los modelos están latentes. Por el flanco sabido, ningún país está exento de una profunda crisis económica que lo lleve incluso a una recesión que conduzca a una cesación o reducción de pagos de las obligaciones pensionales, tal como ha sucedido en países como Argentina.

Siquiera el sector privado está protegido. Si hipotéticamente el país entra en recesión, 40% de los portafolios de inversión de las AFP son bonos del Gobierno y un default del Estado tendría consecuencias sistémicas en la crematística que llevarían a una reducción en el valía de mercado de las acciones.

Sin bloqueo, un mensaje debe subsistir claro: pese a que los dos regímenes tienen fallas, la peor osadía que se puede tomar es dejar de hacer aportes pensionales. Si usted está en Colpensiones y llega al insignificante de semanas requerido, recibirá un subsidio importante del Estado y se pensionará; si está en una AFP y alcanza el reducido de semanas, asimismo asegurará un ingreso en la tercera años.

No existe un régimen mejor que otro, la escogencia depende de apuestas, características y deyección particulares. Colpensiones está allá de ser lo que era el Seguro Social, da pasos para contestar a tiempo las solicitudes de los colombianos y por organizar las historias laborales.

Por su parte, las AFP están desarrollando adecuadas estrategias de inversión, buscando difundir un viejo rendimiento en los portafolios de los afiliados, tal como sucedió en el postrero año, cuando obtuvo rendimientos nominales de 10% en un tablas de desaceleración económica del país y de caída de los índices accionarios.

Pero una de las mayores preocupaciones es la postergación de decisiones esencia frente a una reforma pensional. En 2014, Luis Eduardo Garzón, ministro del Trabajo, planteó la creación de una Comisión de Expertos para dar la discusión en 2015. Han pasado los meses y esta Comisión aún no se constituye; incluso, se conoció primero la conformación de la Labor Tributaria. Igualmente se recibieron las recomendaciones de reforma pensional de la Ocde, pero el debate no se ha profundizado más allá del noticia auténtico. De otra parte, el Porción Interamericano de Exposición (BID) realizó para el Gobierno un estudio en el que plantea recomendaciones laborales y pensionales al país, cuya data de entrega era el pasado mes de febrero, y no ha sido socializado.

Hay utensilios polémicos que se deben discutir. Por ejemplo, igualar la vida de retiro de hombres y mujeres a los 62 abriles, medida que beneficia enormemente a las mujeres. En Colpensiones le da cinco abriles más para entrar a las semanas requeridas, mientras que en una AFP le permite ganarse los rendimientos financieros y hace que su renta vitalicia sea más baratura.

Consumir con la indexación de pensión mínima al salario minúsculo es urgente para activar la opción de rentas vitalicias y reducirle costos fiscales al Estado.

Finalmente, respaldar la viabilidad financiera del régimen sabido es sano para esta y las próximas generaciones de colombianos, quienes evitaríamos más reformas tributarias que perpetúen las ineficiencias ya diagnosticadas. De otra parte, resolver las talanqueras del régimen privado es igual de importante, en todo caso no se debe olvidar que el objetivo del país debe ser entregar los mecanismos para agrandar la cobertura.

La pensión de Colpensiones

Si cotizó durante 1.300 semanas (26 primaveras) o más y está en Colpensiones, luego de la revisión de su historia gremial le entregarán una fracción de su salario de los últimos diez primaveras. Si tiene menos de esas semanas, así haya cotizado en promedio durante su vida gremial sobre un salario –sea cual sea–, y esté cerca del insignificante de semanas requerido, tendrá que escoger entre trabajar y cotizar el tiempo que le haga errata o admitir una indemnización sustitutiva de la entidad estatal.

El gran castigo de la indemnización sustitutiva es que el valencia que se regresa al afiliado es razonable solo por la inflación y no incluye ningún tipo de rendimiento financiero; esto significa que el Gobierno administró sus fortuna y obtuvo rendimientos sobre ellos, pero no llegarán a usted.

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Colpensiones sigue desfinanciado


Mauricio Olivera, presidente de Colpensiones, presenta un oscilación de la entidad, que está desarrollando estrategias para aumentar la cobertura pensional del país y durar a los trabajadores informales.

¿En qué está en este momento Colpensiones?

Colpensiones fue una entidad creada no solo para reemplazar al Seguro Social, sino para ir mucho más allá en este sentido: en Colombia existen 21 millones de trabajadores, de los cuales 14 millones no están ahorrando para su vejez y de los 7 millones que están cotizando solo 10%, según estimaciones de Asofondos, tendría una pensión.

¿Qué se está haciendo para atacar este problema?

Estamos impulsando algunos esquemas creados por la Ley, como por ejemplo la posibilidad de realizar cotizaciones por semanas y la pensión franco.

Otro tema, quizá el más importante en el que estamos trabajando, es en el aumento de la cobertura. Por ello, creamos los Beneficios Económicos Periódicos (BEPS), que en términos sencillos es “ahorre lo que pueda cuando pueda”. Para ser vinculado a BEPS usted necesita un solo requisito: pertenecer al Sisben 1, 2 o 3. Al final de la vida, BEPS genera una renta vitalicia. En otras palabras, esta es una alternativa frente al sistema pensional que indagación sostener un ingreso en la tercera etapa a los más pobres.

¿Cómo motivan a los colombianos para que “ahorren cuando puedan”?

Esa es la mejor parte de la historia. El Estado da incentivos adicionales, uno de ellos es un aporte adicional de 20% sobre lo que la persona esté ahorrando para la vejez, adicionalmente a estas personas se les da un microseguro de vida y riesgos laborales, cuyo objetivo es sostener a los colombianos que están en el sector informal. Junto a rememorar que este esquema es vigilado por la Superintendencia Financiera.

¿Las aseguradoras le están jalando a este negocio?

En este caso no haría una afirmación estática; sí, una dinámica. Me explico: en este momento trabajamos solo con Positiva, la compañía de seguros de vida estatal. Pero nos estamos acercando a las otras aseguradoras para que ingresen en la medida en que tengamos un número anciano de afiliados a este esquema.

¿Si una persona cotiza en un fondo de pensiones no puede participar en BEPS?

¡Claro que puede. es bueno recapacitar que el mercado profesional es cada vez más volátil, una persona de 45 abriles que pierde su empleo formal pasa, por ejemplo, a manejar un taxi y es de Sisben 1, 2 o 3; puede evitar en BEPS. Al final de su vida gremial el afiliado puede coger una renta vitalicia con una aseguradora o comprar una vivienda.

¿Qué más hacemos para promover el parquedad para la vejez?

La esencia es hacerle comprender al rollizo de la población que la historia sindical es como una cuenta de ahorros, así como usted revisa su cuenta de ahorros, debe hacerles seguimiento a los aportes que esté realizando a la seguridad social. Las personas revisan su historia sindical un año ayer de pensionarse, cuando es difícil hacer reclamos por pagos no realizados 30 abriles detrás.

¿Qué está haciendo Colpensiones para convenir la pensión en los tiempos adecuados?

Mientras más clara está una historia sindical, más rápido es el registro por parte de nuestra entidad. Por ello, invitamos a nuestros afiliados a hacer seguimiento constante en nuestra página web. Esta ordenamiento está edificada a partir de la tecnología. El Seguro Social, con 3.800 empleados en su mejor año resolvía 250.000 solicitudes; Colpensiones, con 2.400 empleados, en 2 abriles y 3 meses les ha definido la situación pensional a más de un millón de personas.

¿Esto quiere aseverar que las historias laborales de hace 40 primaveras están organizadas?

Todavía estamos en proceso de depuración. Ya hemos corregido más de 1’800.000 historias laborales con el comitiva de la Superintendencia Financiera. Sin confiscación, en algunos casos es necesario revisar la historia directamente con el ciudadano.

¿Y en qué están en este momento?

Colpensiones ha recibido 1’110.000 solicitudes entre lo que tenía el ISS y lo que nos han radicado, de esas tenemos pendientes 60.000 solicitudes, que en 90% de los casos fueron presentados el año pasado.

Según un estudio del Empleo de Hacienda, 50% del boleto que paga Colpensiones se origina por los traslados de una AFP a su entidad. ¿Cuál es la viabilidad financiera de Colpensiones dada esa existencia?

El estudio no lo conozco, pero esa es la signo. El régimen de prima media (Colpensiones) está desfinanciado desde 2003-2004. Por eso, tal como ya lo dijo el presidente Santos, es necesario pensar en una reforma pensional. Para esto debe acontecer una valor de la sociedad que piense en cómo financiar el sistema y solucione problemas de cobertura y equidad.

Si está en una AFP, hizo aportes por menos de 1.150 semanas y el caudal no le alcanza para mercar una renta vitalicia de salario insignificante (un flujo de ingreso que hace las veces de pensión), tendrá derecho a la devolución de saldos, que será igual al valencia de los aportes más los rendimientos financieros del periodo para el que hizo el peculio, los cuales son superiores a la inflación en periodos largos.

Si realizó aportes durante 1.150 semanas o más, recibirá al menos una pensión de salario pequeño, aceptablemente sea mediante una renta vitalicia de una aseguradora o un retiro programado de una AFP. Estas alternativas todavía tienen sus limitaciones.

Según Miguel Largacha, presidente de Porvenir, las aseguradoras no están expidiendo rentas vitalicias. ¿Por qué? Para David Bojanini, del Clan Sura, esto se debe a que las pensiones están indexadas al salario pequeño y no hay alternativas de inversión de más de 30 primaveras que mitiguen estos riesgos. En una renta vitalicia, la compañía de seguros invierte los posibles de los afiliados y se compromete a entregar un ingreso hasta que la persona y su cónyuge (a) fallezcan o los hijos cumplan 25 abriles.

El nivel de ingreso y la informalidad de los colombianos hacen que la mayoría de los pensionados reciba solo un salario imperceptible, porque por Ley no existen pensiones inferiores a este valencia. El problema es que el salario exiguo se ajusta año a año por inflación y productividad a la que se suma una negociación política. En un año el salario reducido puede crecer 8%, mientras los rendimientos financieros son de 5%.

Esta incertidumbre hace que la renta vitalicia sea costosa. Para un hombre de 62 abriles y una mujer de 57, los dos solteros, el valía de una pensión mínima es de $130 millones y de $164 millones, respectivamente. ¿Por qué es más costosa la renta de la mujer? Porque tiene una expectativa de vida decano y se retira cinco abriles ayer del mercado gremial. Esto quiere sostener que disfrutaría por más tiempo la pensión.

Para solucionar los obstáculos de este mercado, el Gobierno expidió un Decreto que transfiere el costo del incremento salarial, por encima del promedio de la productividad, al Estado. Sin secuestro, según Christian Mora, director de Seguridad Social de Fasecolda, “esta disposición por sí sola es insuficiente, pues se requiere adicionalmente revisar las tablas de mortalidad (las personas están viviendo más primaveras) y que el mercado de capitales se desarrolle dando los instrumentos en términos de plazo y rentabilidad que necesitan las aseguradoras”.

Como la opción de rentas vitalicias aún no despega, el retiro programado –modalidad en que la AFP paga mensualmente la pensión– se debería recalcular cada año, generando incertidumbre para las AFP y el pensionado. Sin incautación, de acuerdo con algunas fuentes consultadas, “para que esta opción sea válida técnicamente se deberían hacer ajustes de esos montos, porque existe el peligro de que los fortuna de la persona se acaben. El problema es que las Cortes le han cerrado la puerta a esa posibilidad, poniendo en apuros la sostenibilidad de las AFP”. De otra parte, a diferencia de la renta vitalicia, en el caso de retiro programado, si el pensionado fallece, el saldo existente en la AFP puede ser heredado por sus familiares.

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