Cуmo fertilizar tu maleable de crйdito: Evita que las deudas ahorquen tus finanzas

iva segunda transmision vivienda empresas

Por Amadeo Segovia Liante y Carlos Enrique Garcнa Soto
(22 de junio de 2012)

Cada mes, Pilar pagaba el monto mínimo que le sugerían en su estado de cuenta. Después de medio año, a pesar de sufragar mes con mes lo que el Faja establecía como plazo mínimo en su estado de cuenta, tuvo la sensación de que la deuda no disminuía y ya le parecía "eterna".

Muy molesta por la situación conveniente a que había estado observando que la deuda no disminuía de acuerdo con la cantidad que ella aportaba. Sin entender proporcionadamente lo que ocurría, decidió averiguar a su amiga Mónica, experta en tarjetas de crédito, para ver si ella podía explicarle lo que estaba pasando.

Esta vez se pusieron de acuerdo para reunirse en el café internet, cerca de la casa de Pilar. Mónica le pidió que llevara su estado de cuenta, ya que ahí estaba la esencia del asunto. En el emplazamiento establecido rentaron una computadora y solicitaron dos cafés. Sin perder tiempo, comenzaron a charlar sobre el tema.

Pili presta atención, le dijo Mónica, en febrero de 2011, la Comisión Doméstico para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) informó que "para 22 millones de personas, la maleable de crédito era el producto financiero más utilizado. Aproximadamente 30% de los tarjetahabientes utiliza el plástico en condiciones óptimas, es afirmar, que la tasa de interés que paga es del 0%, mientras que cerca del 70% de las personas, utiliza el plástico en condiciones en gran medida costosas."

Pilar se quedó pensativa cuando Mónica le comentó este último antecedente y en presencia de eso le pidió a Mónica que le explicara más a fondo sobre la forma en que debía utilizar y satisfacer su maleable de crédito para manejarla de la forma más optima posible.

Muy adecuadamente, comencemos por identificar la información que el parcialidad te proporciona, contestó Mónica.

Información de la cuenta

En tu estado de cuenta aparecen diversos conceptos que es importante que entiendas para que puedas manejar adecuadamente tu polímero de crédito.

El primero de ellos es elhacienda o lo que debes. Este es el monto total de la deuda que corresponde a la suma de las compras o disposiciones de efectivo durante el periodo (las fechas de inicio y término que te fija la institución emisora de la polímero) en el cual se contabilizan las operaciones que realizaste más las comisiones correspondientes. Este hacienda o deuda tiene un límite que el Parcialidad fijó en el momento en el que te otorgó la plástico, es aseverar, cuando dicha Institución generó para ti una línea de crédito. cuyo monto varía de acuerdo con el análisis que ésta hace de diversos factores tales como el historial, el trabajo y salario o sueldo con el que cuenta el individuo que la solicita, entre otros. Conforme realizas gastos con tu maleable de crédito utilizas mosca habitable en dicha línea de crédito y por lo tanto, mientras lo vas usando tienes cada vez menos. Cada vez que realizas un estiércol a haber o reducción de la deuda, siempre y cuando no hagas un nuevo desembolso, recuperarás tu línea de crédito. Es opinar, retornarás a tener adecuado crédito para ocuparlo de nuevo.

La tasa de interés es otro punto central de cualquier polímero de crédito. Es el porcentaje que cobra el emisor del crédito (el porción) por el financiamiento, o sea por prestarte el fortuna.

Si una vez que pasa la término de corte, liquidas el monto total de la deuda (haber total), estarás usando tu polímero de forma ideal ya que así no avalarás ningún interés al Costado. Por el contrario, si en esa momento no liquidas el total, sí tendrás que sufragar intereses. La tasa de interés que te cobrarán varía de una plástico de crédito a otra, y también de un tira a otro, es proponer, hay bancos que cobran más intereses por el uso de una plástico de crédito que otros. Además, varía también de un favorecido a otro, ya que el costado establece el porcentaje que retribuirás de interés según el uso que haces de la maleable de crédito, de la puntualidad en los pagos, entre otros.

Otra situación que debes tratar de evitar es acreditar al Bandada después de la momento límite establecida en tu estado de cuenta, ya que en ese caso te cobrarán intereses moratorios, es asegurar, un recargo adicional por el retroceso del cuota de la cuota del préstamo más los intereses normales. Otro esquema de financiamiento es el de meses sin intereses. con el cual puedes conseguir ingresos y servicios en los establecimientos que periódicamente ofrecen estas formas de cuota. Cuando accedes a este mecanismo, el tira no cobra intereses por el financiamiento, siempre y cuando se salde el cuota mensual correspondiente a los productos que se compraron con este mecanismo. Es proponer, es como si fertilizarás lo que compraste de contado, pero con este esquema en vez de hacer un compra de una sola vez, puedes pagarlo a plazos, que según el establecimiento y la promoción puede ir de 3 a 18 meses. Debes tener cuidado con esta modalidad, pues existe el peligro de que como cada una de las cosas que compras así se convierte en pagos pequeñitos en apariencia, no te des cuenta y acabes saturando tu maleable de crédito. Ojo con esta situación porque estos "paguitos" aunados a otras deudas pueden hacer que tu suscripción se incremente de forma considerable.

Vamos ahora con el concepto del suscripción mínimo. Éste corresponde a una de las formas en que puedes devolver al Costado la suma que te prestó y su monto es determinado por la propia institución financiera. El plazo mínimo, según el Cárcel de México, es la cantidad que el emisor de la plástico de crédito solicita al titular de ésta en cada periodo para que una vez cubierta, el financiamiento se considere al corriente. En otras palabras, es la cantidad de parné mínima que debes pagarle a la institución para apoyar válido tu crédito y para evitar que ésta genere en tu historial crediticio que es llevado por el Buró de Crédito, un registro agorero que puede complicar la posibilidad de que adquieras un nuevo crédito (automotriz, de vivienda, comercial o bancario) en el futuro.

Cada vez que realizas un plazo mensual, éste se utiliza para cubrir los intereses, el plazo del IVA (calculado sobre los intereses), las comisiones (el monto tanto de los intereses como de las comisiones varía dependiendo de la Institución que emite la maleable de crédito), y finalmente el estiércol al renta, es aseverar, el cuota de la deuda que tienes con el Bandada. Cuando sólo cubres el plazo mínimo, el monto actual que se destina al inscripción al hacienda o al plazo de la deuda es pequeño ya que antiguamente hay que cubrir los conceptos que ya te mencioné (intereses, comisiones e IVA). Por esta razón es importante que pagues más del mínimo para que logres mensualmente sujetar tu deuda (abones al renta) de forma considerable y no sientas que ésta es interminable.

En cuanto a las comisiones. el emisor de la polímero de crédito establece su monto según el tipo de polímero que uses, incluso hay tarjetas e instituciones que no las cobran. Esta comisión se paga próximo con el resto de los rubros.
En el estado de cuenta que recibes cada mes, la institución emisora te desglosa la cantidad del suscripción mínimo que debes realizar, así como el suscripción por concepto de meses sin intereses; comisiones, intereses y el Impuesto al Valencia Anexo (IVA). De igual forma, te indica la plazo límite de suscripción, la cual como ya te dije debes considerar para no tener penalizaciones por suscripción tardío.

Para que puedas ver en la práctica como funcionan todos estos conceptos, así como la forma en que varía el tiempo que tardarás en abonar tu deuda, el monto que fertilizarás al final y los intereses, según el monto que pagues al mes, vamos a hacer una tabla donde comparemos lo que pasa cuando cumples sólo con el suscripción mínimo o cuando pagas más del mínimo. Supongamos que tienes una deuda de $10,000, en una maleable de crédito tipo clásica con una momento de corte del 15 de abril de 2012.

En la tabla podrás ver, en primer empleo, el monto correspondiente al caudal, o lo que debes, suponiendo que durante todo el periodo del financiamiento no hagas un nuevo pago con tu polímero de crédito o que si lo haces, esa deuda adicional será liquidada inmediatamente. En segundo empleo, verás el porcentaje de plazo mínimo que el Faja establece para cada una de las tarjetas de crédito consideradas y que el titular de la polímero deberá cubrir mensualmente para evitar suscitar intereses moratorios o tener un registro agorero en el Buró de Crédito. En tercer sitio, observarás la tasa de interés anual promedio y el monto de intereses que el titular de cada una de las tarjetas tendrá que sufragar por el préstamo de monises que la institución bancaria le hizo, así como las comisiones, e IVA que se habrán cubierto al final del periodo considerado para cubrir la deuda. Finalmente, podrás ver el tiempo que tardarías en pagarla en cada uno de los casos considerados.

Además, para que puedas comparar los resultados en los que se consideran diferentes montos de cuota, encontrarás la diferencia porcentual entre lo que acreditarás al final si cubriste sólo el mínimo en comparación a si pagaste más.

Plazo mínimo y suscripción de más del mínimo

*Datos a octubre de 2011
**El total de obtiene de la suma del saldo, comisiones, intereses e IVA.
Fuente: Resultados obtenidos del Simulador de Pagos Mínimos de la Condusef.

Si sólo pagas el mínimo

Como puedes ver, cada institución te cobra un porcentaje de plazo mínimo desigual. Junto a mencionar que este cuota mínimo no es constante, cada mes será beocio conforme al nuevo saldo, bajo el supuesto de que no vas a realizar compras, disposiciones u otros cargos adicionales con tu plástico durante el tiempo en que desees rebajar tu deuda. Debes tomar en cuenta que como sólo estás realizando el cuota mínimo, el suscripción al hacienda será pequeño, ya que una buena parte de tu suscripción cubrirá el IVA, las comisiones y los intereses y el restante se destinará a la reducción de la deuda.
Date cuenta que entre menos sea el porcentaje mínimo, te tardarás más tiempo en enriquecer. En nuestro ejemplo, puede ser de más de 5 años y lo que zanjarás pagando al final ascenderá a $18,804.14. Es opinar, 88.04% de más con respecto a los $10,000 de deuda flamante.

Como puedes ver Pilar, remunerar sólo el mínimo requerido por el parcialidad por el uso de tu plástico de crédito parece cómodo, pero puede resultar muy costoso, ya que mantendrás la deuda por un periodo derrochador, durante todo ese tiempo retribuirás intereses, y el monto pagado al final será viejo.

Si pagas más del mínimo

Si abonas más del plazo mínimo, el tiempo en que terminas de fertilizar se reduce considerablemente. De las cuatro tarjetas de crédito de nuestro ejemplo, la reducción en la cantidad que terminas de avalar al final oscila entre 15.12% y 36.02% en comparación con cumplir sólo con el cuota mínimo. ¡Un buen capital, no! Por eso, es importante que conozcas el uso correcto de la plástico de crédito y aproveches sus beneficios. Y por lo mismo, es aconsejable que siempre pagues más del mínimo para que tu deuda no se vuelva "eterna" y no pagues mucho más de lo que originalmente debías.

Nuestro ejemplo, lo hicimos considerando el doble del cuota mínimo, pero si tu cada mes pagas más que eso será todavía mejor.

Como puedes ver Pilar, de los dos escenarios, el más inclinado es aquel en el que se paga más del mínimo, pues pagas, menos intereses y liquidas tu deuda en menos tiempo.

Mónica, muchas gracias, por fin he comprendido esto del cuota mínimo. ¡Pues ya vámonos! Está admisiblemente, respondió Mónica, pero, antiguamente de marcharnos, paga la cuenta. ¡Claro. es lo mínimo que puedo hacer por tu valiosa asesoría, ja, ja, ja. ¡Ah se me olvidaba. contestó Mónica, es muy importante que tomes en cuenta las siguientes recomendaciones que te serán de gran utilidad:

1. No uses tu maleable de crédito de forma indiscriminada, recuerda que cada vez que la usas no estás recurriendo a patrimonio con el que cuentas, sino que estas endeudándote. Por ello, es importante que mantengas siempre los fanales adecuadamente abiertos para evitar ascender a un punto en el que tus ingresos sean insuficientes para hacer frente a la deuda.

2. Ten cuidado con las promociones de "meses sin intereses", porque sin darte cuenta tu saldo puede crecer considerablemente y complicar tu situación financiera.

3. En la medida de lo posible, procura abonar la totalidad de la deuda para evitar financiarla a un precio más caro.

4. Si no puedes respaldar el total, haz un esfuerzo para sufragar lo más posible cada mes, y no solo el mínimo, ya que así finiquitarás la deuda en menos tiempo y retribuirás menos intereses.

5. Cuando llegue tu estado de cuenta no te olvides de leerlo minuciosamente para que conozcas qué porcentaje de tasa de interés anual ordinaria te están aplicando.

6. En caso de tener problemas con la deuda que adquiriste, pregunta a la institución emisora de tu maleable si puedes renegociarla para evitar que crezca mucho más por el suscripción de intereses.

Si utilizas este material, por beneficio cita al boletín electrónico Brújula de negocio de Profeco.

Ъltima modificaciуn. 13-Jul-2012 por la Dirección Universal de Estudios sobre Consumo

Histórico boletín Brújula de importación

Cуmo sufragar tu polímero de crйdito: Evita que las deudas ahorquen tus finanzas

Por Amadeo Segovia Batallador y Carlos Enrique Garcнa Soto
(22 de junio de 2012)

Cada mes, Pilar pagaba el monto mínimo que le sugerían en su estado de cuenta. Después de medio año, a pesar de respaldar mes con mes lo que el Faja establecía como suscripción mínimo en su estado de cuenta, tuvo la sensación de que la deuda no disminuía y ya le parecía "eterna".

Muy molesta por la situación adecuado a que había estado observando que la deuda no disminuía de acuerdo con la cantidad que ella aportaba. Sin entender adecuadamente lo que ocurría, decidió apañarse a su amiga Mónica, experta en tarjetas de crédito, para ver si ella podía explicarle lo que estaba pasando.

Esta vez se pusieron de acuerdo para reunirse en el café internet, cerca de la casa de Pilar. Mónica le pidió que llevara su estado de cuenta, ya que ahí estaba la esencia del asunto. En el área concertado rentaron una computadora y solicitaron dos cafés. Sin perder tiempo, comenzaron a charlar sobre el tema.

Pili presta atención, le dijo Mónica, en febrero de 2011, la Comisión Franquista para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) informó que "para 22 millones de personas, la polímero de crédito era el producto financiero más utilizado. Aproximadamente 30% de los tarjetahabientes utiliza el plástico en condiciones óptimas, es asegurar, que la tasa de interés que paga es del 0%, mientras que cerca del 70% de las personas, utiliza el plástico en condiciones enormemente costosas."

Pilar se quedó pensativa cuando Mónica le comentó este último cantidad y en presencia de eso le pidió a Mónica que le explicara más a fondo sobre la forma en que debía utilizar y remunerar su maleable de crédito para manejarla de la modo más optima posible.

Muy perfectamente, comencemos por identificar la información que el bandada te proporciona, contestó Mónica.

Información de la cuenta

En tu estado de cuenta aparecen diversos conceptos que es importante que entiendas para que puedas manejar adecuadamente tu polímero de crédito.

El primero de ellos es elhacienda o lo que debes. Este es el monto total de la deuda que corresponde a la suma de las compras o disposiciones de efectivo durante el periodo (las fechas de inicio y término que te fija la institución emisora de la plástico) en el cual se contabilizan las operaciones que realizaste más las comisiones correspondientes. Este haber o deuda tiene un límite que el Lado fijó en el momento en el que te otorgó la maleable, es sostener, cuando dicha Institución generó para ti una línea de crédito. cuyo monto varía de acuerdo con el análisis que ésta hace de diversos factores tales como el historial, el trabajo y salario o sueldo con el que cuenta el individuo que la solicita, entre otros. Conforme realizas gastos con tu plástico de crédito utilizas peculio acondicionado en dicha línea de crédito y por lo tanto, mientras lo vas usando tienes cada vez menos. Cada vez que realizas un ingreso a hacienda o reducción de la deuda, siempre y cuando no hagas un nuevo consumición, recuperarás tu línea de crédito. Es opinar, retornarás a tener acondicionado crédito para ocuparlo de nuevo.

La tasa de interés es otro factor central de cualquier polímero de crédito. Es el porcentaje que cobra el emisor del crédito (el faja) por el financiamiento, o sea por prestarte el billete.

Si una vez que pasa la término de corte, liquidas el monto total de la deuda (renta total), estarás usando tu maleable de forma ideal ya que así no avalarás ningún interés al Mesa. Por el contrario, si en esa término no liquidas el total, sí tendrás que respaldar intereses. La tasa de interés que te cobrarán varía de una maleable de crédito a otra, y también de un parcialidad a otro, es afirmar, hay bancos que cobran más intereses por el uso de una polímero de crédito que otros. Además, varía también de un heredero a otro, ya que el faja establece el porcentaje que acreditarás de interés según el uso que haces de la maleable de crédito, de la puntualidad en los pagos, entre otros.

Otra situación que debes tratar de evitar es satisfacer al Porción después de la época límite establecida en tu estado de cuenta, ya que en ese caso te cobrarán intereses moratorios, es proponer, un recargo adicional por el retroceso del suscripción de la cuota del préstamo más los intereses normales. Otro esquema de financiamiento es el de meses sin intereses. con el cual puedes coger fortuna y servicios en los establecimientos que periódicamente ofrecen estas formas de plazo. Cuando accedes a este mecanismo, el tira no cobra intereses por el financiamiento, siempre y cuando se salde el cuota mensual correspondiente a los productos que se compraron con este mecanismo. Es sostener, es como si retribuirás lo que compraste de contado, pero con este esquema en vez de hacer un consumición de una sola vez, puedes pagarlo a plazos, que según el establecimiento y la promoción puede ir de 3 a 18 meses. Debes tener cuidado con esta modalidad, pues existe el peligro de que como cada una de las cosas que compras así se convierte en pagos pequeñitos en apariencia, no te des cuenta y acabes saturando tu polímero de crédito. Ojo con esta situación porque estos "paguitos" aunados a otras deudas pueden hacer que tu cuota se incremente de forma considerable.

Vamos ahora con el concepto del plazo mínimo. Éste corresponde a una de las formas en que puedes devolver al Porción la suma que te prestó y su monto es determinado por la propia institución financiera. El cuota mínimo, según el Parcialidad de México, es la cantidad que el emisor de la maleable de crédito solicita al titular de ésta en cada periodo para que una vez cubierta, el financiamiento se considere al corriente. En otras palabras, es la cantidad de parné mínima que debes pagarle a la institución para amparar válido tu crédito y para evitar que ésta genere en tu historial crediticio que es llevado por el Buró de Crédito, un registro placa que puede complicar la posibilidad de que adquieras un nuevo crédito (automotriz, de vivienda, comercial o bancario) en el futuro.

Cada vez que realizas un cuota mensual, éste se utiliza para cubrir los intereses, el suscripción del IVA (calculado sobre los intereses), las comisiones (el monto tanto de los intereses como de las comisiones varía dependiendo de la Institución que emite la polímero de crédito), y finalmente el mantillo al haber, es opinar, el plazo de la deuda que tienes con el Porción. Cuando sólo cubres el suscripción mínimo, el monto existente que se destina al inscripción al caudal o al cuota de la deuda es pequeño ya que antiguamente hay que cubrir los conceptos que ya te mencioné (intereses, comisiones e IVA). Por esta razón es importante que pagues más del mínimo para que logres mensualmente resumir tu deuda (abones al renta) de forma considerable y no sientas que ésta es interminable.

En cuanto a las comisiones. el emisor de la polímero de crédito establece su monto según el tipo de plástico que uses, incluso hay tarjetas e instituciones que no las cobran. Esta comisión se paga próximo con el resto de los rubros.
En el estado de cuenta que recibes cada mes, la institución emisora te desglosa la cantidad del suscripción mínimo que debes realizar, así como el plazo por concepto de meses sin intereses; comisiones, intereses y el Impuesto al Valía Auxiliar (IVA). De igual modo, te indica la plazo límite de plazo, la cual como ya te dije debes considerar para no tener penalizaciones por suscripción tardío.

Para que puedas ver en la práctica como funcionan todos estos conceptos, así como la forma en que varía el tiempo que tardarás en abonar tu deuda, el monto que remunerarás al final y los intereses, según el monto que pagues al mes, vamos a hacer una tabla donde comparemos lo que pasa cuando cumples sólo con el plazo mínimo o cuando pagas más del mínimo. Supongamos que tienes una deuda de $10,000, en una polímero de crédito tipo clásica con una término de corte del 15 de abril de 2012.

En la tabla podrás ver, en primer emplazamiento, el monto correspondiente al hacienda, o lo que debes, suponiendo que durante todo el periodo del financiamiento no hagas un nuevo pago con tu maleable de crédito o que si lo haces, esa deuda adicional será liquidada inmediatamente. En segundo ocasión, verás el porcentaje de cuota mínimo que el Porción establece para cada una de las tarjetas de crédito consideradas y que el titular de la polímero deberá cubrir mensualmente para evitar originar intereses moratorios o tener un registro película en el Buró de Crédito. En tercer extensión, observarás la tasa de interés anual promedio y el monto de intereses que el titular de cada una de las tarjetas tendrá que retribuir por el préstamo de patrimonio que la institución bancaria le hizo, así como las comisiones, e IVA que se habrán cubierto al final del periodo considerado para cubrir la deuda. Finalmente, podrás ver el tiempo que tardarías en pagarla en cada uno de los casos considerados.

Además, para que puedas comparar los resultados en los que se consideran diferentes montos de cuota, encontrarás la diferencia porcentual entre lo que sufragarás al final si cubriste sólo el mínimo en comparación a si pagaste más.

Plazo mínimo y suscripción de más del mínimo

*Datos a octubre de 2011
**El total de obtiene de la suma del saldo, comisiones, intereses e IVA.
Fuente: Resultados obtenidos del Simulador de Pagos Mínimos de la Condusef.

Si sólo pagas el mínimo

Como puedes ver, cada institución te cobra un porcentaje de cuota mínimo diverso. Cerca de mencionar que este cuota mínimo no es constante, cada mes será beocio conforme al nuevo saldo, bajo el supuesto de que no vas a realizar compras, disposiciones u otros cargos adicionales con tu plástico durante el tiempo en que desees licuar tu deuda. Debes tomar en cuenta que como sólo estás realizando el cuota mínimo, el suscripción al haber será pequeño, ya que una buena parte de tu plazo cubrirá el IVA, las comisiones y los intereses y el restante se destinará a la reducción de la deuda.
Date cuenta que entre menos sea el porcentaje mínimo, te tardarás más tiempo en acreditar. En nuestro ejemplo, puede ser de más de 5 años y lo que matarás pagando al final ascenderá a $18,804.14. Es proponer, 88.04% de más con respecto a los $10,000 de deuda diferente.

Como puedes ver Pilar, acreditar sólo el mínimo requerido por el lado por el uso de tu polímero de crédito parece cómodo, pero puede resultar muy costoso, ya que mantendrás la deuda por un periodo espacioso, durante todo ese tiempo abonarás intereses, y el monto pagado al final será viejo.

Si pagas más del mínimo

Si abonas más del cuota mínimo, el tiempo en que terminas de enriquecer se reduce considerablemente. De las cuatro tarjetas de crédito de nuestro ejemplo, la reducción en la cantidad que terminas de respaldar al final oscila entre 15.12% y 36.02% en comparación con cumplir sólo con el cuota mínimo. ¡Un buen economía, no! Por eso, es importante que conozcas el uso correcto de la maleable de crédito y aproveches sus beneficios. Y por lo mismo, es aconsejable que siempre pagues más del mínimo para que tu deuda no se vuelva "eterna" y no pagues mucho más de lo que originalmente debías.

Nuestro ejemplo, lo hicimos considerando el doble del suscripción mínimo, pero si tu cada mes pagas más que eso será todavía mejor.

Como puedes ver Pilar, de los dos escenarios, el más inclinado es aquel en el que se paga más del mínimo, pues pagas, menos intereses y liquidas tu deuda en menos tiempo.

Mónica, muchas gracias, por fin he comprendido esto del plazo mínimo. ¡Pues ya vámonos! Está acertadamente, respondió Mónica, pero, antaño de marcharnos, paga la cuenta. ¡Claro. es lo mínimo que puedo hacer por tu valiosa asesoría, ja, ja, ja. ¡Ah se me olvidaba. contestó Mónica, es muy importante que tomes en cuenta las siguientes recomendaciones que te serán de gran utilidad:

1. No uses tu plástico de crédito de forma indiscriminada, recuerda que cada vez que la usas no estás recurriendo a peculio con el que cuentas, sino que estas endeudándote. Por ello, es importante que mantengas siempre los luceros correctamente abiertos para evitar conservarse a un punto en el que tus ingresos sean insuficientes para hacer frente a la deuda.

2. Ten cuidado con las promociones de "meses sin intereses", porque sin darte cuenta tu saldo puede crecer considerablemente y complicar tu situación financiera.

3. En la medida de lo posible, procura enriquecer la totalidad de la deuda para evitar financiarla a un precio más caro.

4. Si no puedes sufragar el total, haz un esfuerzo para fertilizar lo más posible cada mes, y no solo el mínimo, ya que así destruirás la deuda en menos tiempo y avalarás menos intereses.

5. Cuando llegue tu estado de cuenta no te olvides de leerlo minuciosamente para que conozcas qué porcentaje de tasa de interés anual ordinaria te están aplicando.

6. En caso de tener problemas con la deuda que adquiriste, pregunta a la institución emisora de tu polímero si puedes renegociarla para evitar que crezca mucho más por el cuota de intereses.

Si utilizas este material, por beneficio cita al boletín electrónico Brújula de adquisición de Profeco.

Ъltima modificaciуn. 13-Jul-2012 por la Dirección Caudillo de Estudios sobre Consumo

iva segunda transmision vivienda empresas

Histórico boletín Brújula de operación

Cуmo sufragar tu plástico de crйdito: Evita que las deudas ahorquen tus finanzas

Por Amadeo Segovia Liante y Carlos Enrique Garcнa Soto
(22 de junio de 2012)

Cada mes, Pilar pagaba el monto mínimo que le sugerían en su estado de cuenta. Después de medio año, a pesar de sufragar mes con mes lo que el Faja establecía como plazo mínimo en su estado de cuenta, tuvo la sensación de que la deuda no disminuía y ya le parecía "eterna".

Muy molesta por la situación oportuno a que había estado observando que la deuda no disminuía de acuerdo con la cantidad que ella aportaba. Sin entender acertadamente lo que ocurría, decidió averiguar a su amiga Mónica, experta en tarjetas de crédito, para ver si ella podía explicarle lo que estaba pasando.

Esta vez se pusieron de acuerdo para reunirse en el café internet, cerca de la casa de Pilar. Mónica le pidió que llevara su estado de cuenta, ya que ahí estaba la secreto del asunto. En el ocupación establecido rentaron una computadora y solicitaron dos cafés. Sin perder tiempo, comenzaron a charlar sobre el tema.

Pili presta atención, le dijo Mónica, en febrero de 2011, la Comisión Franquista para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) informó que "para 22 millones de personas, la maleable de crédito era el producto financiero más utilizado. Aproximadamente 30% de los tarjetahabientes utiliza el plástico en condiciones óptimas, es asegurar, que la tasa de interés que paga es del 0%, mientras que cerca del 70% de las personas, utiliza el plástico en condiciones en extremo costosas."

Pilar se quedó pensativa cuando Mónica le comentó este último documento y delante eso le pidió a Mónica que le explicara más a fondo sobre la forma en que debía utilizar y satisfacer su maleable de crédito para manejarla de la modo más optima posible.

Muy adecuadamente, comencemos por identificar la información que el cárcel te proporciona, contestó Mónica.

Información de la cuenta

En tu estado de cuenta aparecen diversos conceptos que es importante que entiendas para que puedas manejar adecuadamente tu polímero de crédito.

El primero de ellos es elcaudal o lo que debes. Este es el monto total de la deuda que corresponde a la suma de las compras o disposiciones de efectivo durante el periodo (las fechas de inicio y término que te fija la institución emisora de la maleable) en el cual se contabilizan las operaciones que realizaste más las comisiones correspondientes. Este haber o deuda tiene un límite que el Mesa fijó en el momento en el que te otorgó la plástico, es afirmar, cuando dicha Institución generó para ti una línea de crédito. cuyo monto varía de acuerdo con el análisis que ésta hace de diversos factores tales como el historial, el trabajo y salario o sueldo con el que cuenta el individuo que la solicita, entre otros. Conforme realizas gastos con tu maleable de crédito utilizas metálico habitable en dicha línea de crédito y por lo tanto, mientras lo vas usando tienes cada vez menos. Cada vez que realizas un estiércol a renta o reducción de la deuda, siempre y cuando no hagas un nuevo pago, recuperarás tu línea de crédito. Es afirmar, retornarás a tener adecuado crédito para ocuparlo de nuevo.

La tasa de interés es otro pájaro central de cualquier maleable de crédito. Es el porcentaje que cobra el emisor del crédito (el sotabanco) por el financiamiento, o sea por prestarte el billete.

Si una vez que pasa la plazo de corte, liquidas el monto total de la deuda (caudal total), estarás usando tu polímero de forma ideal ya que así no acreditarás ningún interés al Bandada. Por el contrario, si en esa aniversario no liquidas el total, sí tendrás que enriquecer intereses. La tasa de interés que te cobrarán varía de una polímero de crédito a otra, y también de un cárcel a otro, es sostener, hay bancos que cobran más intereses por el uso de una polímero de crédito que otros. Además, varía también de un legatario a otro, ya que el bandada establece el porcentaje que abonarás de interés según el uso que haces de la maleable de crédito, de la puntualidad en los pagos, entre otros.

Otra situación que debes tratar de evitar es sufragar al Sotabanco después de la momento límite establecida en tu estado de cuenta, ya que en ese caso te cobrarán intereses moratorios, es asegurar, un recargo adicional por el involución del plazo de la cuota del préstamo más los intereses normales. Otro esquema de financiamiento es el de meses sin intereses. con el cual puedes agenciarse capital y servicios en los establecimientos que periódicamente ofrecen estas formas de cuota. Cuando accedes a este mecanismo, el asiento no cobra intereses por el financiamiento, siempre y cuando se salde el plazo mensual correspondiente a los productos que se compraron con este mecanismo. Es sostener, es como si remunerarás lo que compraste de contado, pero con este esquema en vez de hacer un compra de una sola vez, puedes pagarlo a plazos, que según el establecimiento y la promoción puede ir de 3 a 18 meses. Debes tener cuidado con esta modalidad, pues existe el peligro de que como cada una de las cosas que compras así se convierte en pagos pequeñitos en apariencia, no te des cuenta y acabes saturando tu polímero de crédito. Ojo con esta situación porque estos "paguitos" aunados a otras deudas pueden hacer que tu plazo se incremente de forma considerable.

Vamos ahora con el concepto del cuota mínimo. Éste corresponde a una de las formas en que puedes devolver al Bandada la suma que te prestó y su monto es determinado por la propia institución financiera. El cuota mínimo, según el Asiento de México, es la cantidad que el emisor de la maleable de crédito solicita al titular de ésta en cada periodo para que una vez cubierta, el financiamiento se considere al corriente. En otras palabras, es la cantidad de patrimonio mínima que debes pagarle a la institución para nutrir vivo tu crédito y para evitar que ésta genere en tu historial crediticio que es llevado por el Buró de Crédito, un registro pesimista que puede complicar la posibilidad de que adquieras un nuevo crédito (automotriz, de vivienda, comercial o bancario) en el futuro.

Cada vez que realizas un plazo mensual, éste se utiliza para cubrir los intereses, el cuota del IVA (calculado sobre los intereses), las comisiones (el monto tanto de los intereses como de las comisiones varía dependiendo de la Institución que emite la polímero de crédito), y finalmente el ingreso al renta, es proponer, el plazo de la deuda que tienes con el Porción. Cuando sólo cubres el cuota mínimo, el monto actual que se destina al fertilizante al renta o al cuota de la deuda es pequeño ya que ayer hay que cubrir los conceptos que ya te mencioné (intereses, comisiones e IVA). Por esta razón es importante que pagues más del mínimo para que logres mensualmente disminuir tu deuda (abones al caudal) de forma considerable y no sientas que ésta es interminable.

En cuanto a las comisiones. el emisor de la maleable de crédito establece su monto según el tipo de polímero que uses, incluso hay tarjetas e instituciones que no las cobran. Esta comisión se paga adyacente con el resto de los rubros.
En el estado de cuenta que recibes cada mes, la institución emisora te desglosa la cantidad del cuota mínimo que debes realizar, así como el plazo por concepto de meses sin intereses; comisiones, intereses y el Impuesto al Valencia Colaborador (IVA). De igual forma, te indica la momento límite de suscripción, la cual como ya te dije debes considerar para no tener penalizaciones por suscripción tardío.

Para que puedas ver en la práctica como funcionan todos estos conceptos, así como la forma en que varía el tiempo que tardarás en remunerar tu deuda, el monto que fertilizarás al final y los intereses, según el monto que pagues al mes, vamos a hacer una tabla donde comparemos lo que pasa cuando cumples sólo con el plazo mínimo o cuando pagas más del mínimo. Supongamos que tienes una deuda de $10,000, en una maleable de crédito tipo clásica con una aniversario de corte del 15 de abril de 2012.

En la tabla podrás ver, en primer motivo, el monto correspondiente al haber, o lo que debes, suponiendo que durante todo el periodo del financiamiento no hagas un nuevo consumición con tu polímero de crédito o que si lo haces, esa deuda adicional será liquidada inmediatamente. En segundo ocasión, verás el porcentaje de plazo mínimo que el Tira establece para cada una de las tarjetas de crédito consideradas y que el titular de la maleable deberá cubrir mensualmente para evitar difundir intereses moratorios o tener un registro gafe en el Buró de Crédito. En tercer ocupación, observarás la tasa de interés anual promedio y el monto de intereses que el titular de cada una de las tarjetas tendrá que abonar por el préstamo de monises que la institución bancaria le hizo, así como las comisiones, e IVA que se habrán cubierto al final del periodo considerado para cubrir la deuda. Finalmente, podrás ver el tiempo que tardarías en pagarla en cada uno de los casos considerados.

Además, para que puedas comparar los resultados en los que se consideran diferentes montos de suscripción, encontrarás la diferencia porcentual entre lo que acreditarás al final si cubriste sólo el mínimo en comparación a si pagaste más.

Cuota mínimo y cuota de más del mínimo

*Datos a octubre de 2011
**El total de obtiene de la suma del saldo, comisiones, intereses e IVA.
Fuente: Resultados obtenidos del Simulador de Pagos Mínimos de la Condusef.

Si sólo pagas el mínimo

Como puedes ver, cada institución te cobra un porcentaje de cuota mínimo diverso. Cerca de mencionar que este cuota mínimo no es constante, cada mes será último conforme al nuevo saldo, bajo el supuesto de que no vas a realizar compras, disposiciones u otros cargos adicionales con tu plástico durante el tiempo en que desees devastar tu deuda. Debes tomar en cuenta que como sólo estás realizando el plazo mínimo, el estiércol al haber será pequeño, ya que una buena parte de tu suscripción cubrirá el IVA, las comisiones y los intereses y el restante se destinará a la reducción de la deuda.
Date cuenta que entre menos sea el porcentaje mínimo, te tardarás más tiempo en satisfacer. En nuestro ejemplo, puede ser de más de 5 años y lo que concluirás pagando al final ascenderá a $18,804.14. Es afirmar, 88.04% de más con respecto a los $10,000 de deuda innovador.

Como puedes ver Pilar, respaldar sólo el mínimo requerido por el sotabanco por el uso de tu plástico de crédito parece cómodo, pero puede resultar muy costoso, ya que mantendrás la deuda por un periodo generoso, durante todo ese tiempo acreditarás intereses, y el monto pagado al final será decano.

Si pagas más del mínimo

Si abonas más del cuota mínimo, el tiempo en que terminas de acreditar se reduce considerablemente. De las cuatro tarjetas de crédito de nuestro ejemplo, la reducción en la cantidad que terminas de remunerar al final oscila entre 15.12% y 36.02% en comparación con cumplir sólo con el cuota mínimo. ¡Un buen capital, no! Por eso, es importante que conozcas el uso correcto de la plástico de crédito y aproveches sus beneficios. Y por lo mismo, es aconsejable que siempre pagues más del mínimo para que tu deuda no se vuelva "eterna" y no pagues mucho más de lo que originalmente debías.

Nuestro ejemplo, lo hicimos considerando el doble del suscripción mínimo, pero si tu cada mes pagas más que eso será todavía mejor.

Como puedes ver Pilar, de los dos escenarios, el más oportuno es aquel en el que se paga más del mínimo, pues pagas, menos intereses y liquidas tu deuda en menos tiempo.

Mónica, muchas gracias, por fin he comprendido esto del plazo mínimo. ¡Pues ya vámonos! Está aceptablemente, respondió Mónica, pero, antaño de marcharnos, paga la cuenta. ¡Claro. es lo mínimo que puedo hacer por tu valiosa asesoría, ja, ja, ja. ¡Ah se me olvidaba. contestó Mónica, es muy importante que tomes en cuenta las siguientes recomendaciones que te serán de gran utilidad:

1. No uses tu polímero de crédito de forma indiscriminada, recuerda que cada vez que la usas no estás recurriendo a monises con el que cuentas, sino que estas endeudándote. Por ello, es importante que mantengas siempre los fanales admisiblemente abiertos para evitar arribar a un punto en el que tus ingresos sean insuficientes para hacer frente a la deuda.

2. Ten cuidado con las promociones de "meses sin intereses", porque sin darte cuenta tu saldo puede crecer considerablemente y complicar tu situación financiera.

3. En la medida de lo posible, procura remunerar la totalidad de la deuda para evitar financiarla a un precio más caro.

4. Si no puedes retribuir el total, haz un esfuerzo para sufragar lo más posible cada mes, y no solo el mínimo, ya que así matarás la deuda en menos tiempo y acreditarás menos intereses.

5. Cuando llegue tu estado de cuenta no te olvides de leerlo minuciosamente para que conozcas qué porcentaje de tasa de interés anual ordinaria te están aplicando.

6. En caso de tener problemas con la deuda que adquiriste, pregunta a la institución emisora de tu polímero si puedes renegociarla para evitar que crezca mucho más por el plazo de intereses.

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Ъltima modificaciуn. 13-Jul-2012 por la Dirección Común de Estudios sobre Consumo

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