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¿Qué es la TAE y cómo se calcula?

Todos hemos audición balbucir de la TAE en infinidad de ocasiones. De forma intuitiva y al estar expresada como un porcentaje, normalmente relacionamos la TAE con alguna suerte de interés proporcionado por algún producto financiero, perfectamente estemos hablando de un préstamo o una hipoteca, o acertadamente estemos contemplando un depósito. ¿Pero sabemos verdaderamente qué es la TAE, para qué sirve y cómo se calcula? A continuación despejaremos todas las dudas con respecto a la TAE y veremos cómo este indicador puede ayudarnos a designar el producto financiero que más nos interesa.

La TAE, Tasa Anual Equivalente, es un concepto financiero que sirve para expresar el interés que nos va a crear un depósito o el coste que vamos que tener que enriquecer por un crédito. La Tasa Anual Equivalente contempla los gastos y comisiones que conlleva el producto bancario, por lo que, en definitiva y en el ejemplo de un depósito, nos ayudará a calcular el porcentaje del renta invertido que obtendremos como beneficios cada año. El cálculo de la TAE contempla el tipo de interés nominativo, el plazo de la operación y las comisiones y gastos originados por la misma.

El mercado bancario ofrece una cantidad enorme de productos financieros diferentes, cada uno con sus particularidades. Centrándonos en el mundo de los depósitos, cada entidad emisora de un producto puede determinar los diferentes parámetros que lo definen: las cantidades que se pueden alterar, el plazo de vencimiento del depósito, la frecuencia con la que se abonan los intereses o la tipología del interés que se aplica, etc. Para solucionar las cosas a la hora de poder comparar la rentabilidad de productos bancarios de la misma naturaleza, depósitos en este caso, pero con diferentes condiciones, se necesita un tipo de indicador orientativo, como la TAE, que exprese un porcentaje final al lengua de un año con el interés a percibir por parte del becario. De esta guisa es posible comparar productos diferentes y ver cuál es más rentable.

El cálculo de la TAE vincula, a través de una fórmula matemática, el tipo de interés que se aplica y los plazos en los que se pagan los intereses. De esta forma, aunque dos productos bancarios tengan plazos de plazo de intereses distintos y diferentes tipos de interés nominativo, podemos calcular sus respectivas TAE y tener una idea de su rentabilidad relativa en el período de un año. Así podemos comparar su rentabilidad y decidirnos por uno u otro producto.

Para entenderlo de forma más clara, veamos un ejemplo sobre la fórmula de la Tasa Anual Equivalente.

En esta ecuación, r es el tipo de interés nominativo y f, la frecuencia de plazo de los plazos. La importancia del cálculo de la TAE está en que nos permite obtener un cálculo de intereses anual, integrando los intereses que se van obteniendo de forma mensual, trimestral, semestral, etc. en cada nuevo cálculo del interés. Esto se conoce como interés compuesto. La fórmula de la TAE nos ofrece finalmente un porcentaje fijo anual que representa la rentabilidad del producto.

Imaginemos que vamos a depositar 700 euros en un depósito a un año, en el cual los intereses se pagan de guisa mensual y, como es habitual, se incluyen de forma cibernética al caudal total del depósito. Si tuviésemos un interés nominativo anual de, por ejemplo un 5%, calcularemos el TAE de la posterior guisa:

El interés nominativo anual r es de un 5%, que expresado en tanto por uno para poder aplicar la fórmula resulta: r = 0,05.

El plazo de los intereses se produce de guisa mensual, por lo que la frecuencia f = 12.

Convirtiéndolo de nuevo a porcentaje y redondeando, tendríamos:

Al producirse un año, los intereses que cobraríamos serían el 5,12% de 700 euros, es asegurar: 35,84 euros. Pasaríamos por consiguiente a tener 735,84 euros de haber.

A primera sagacidad, calcular la TAE de un depósito o de cualquier otro producto bancario a través de esta fórmula puede resultar complicado, pero en existencia se comercio de poco congruo sencillo. No obstante, calcular la TAE no es poco que debamos hacer como clientes, ya que en España es obligatorio que las entidades bancarias hagan figurar la Tasa Anual Equivalente tanto en la publicidad como en la documentación precontractual de sus productos. Tanto si estamos hablando de depósitos, como si nos referimos a créditos e hipotecas.

Lo verdaderamente interesante, es que sepamos de donde viene este cálculo de la TAE, ya que expresa la rentabilidad bruta anual de un producto.

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Si todavía tenéis dudas sobre este tema, compartimos con vosotros el venidero vídeo en el que resumimos qué es la TAE de un depósito y cómo se calcula:

*TAE del 0,30% (0,30% TIN) para un depósito a 3 meses, TAE del 1,25% (1,25% TIN) para un depósito a 12 meses y TAE del 1,50% (1,50% TIN) para un depósito a 60 meses. A partir de 10.000€ y con baratura cada 3 meses. Ofrecimiento para particulares.

*Este artículo se elaboró con momento 20 octubre, 2015, por lo que es posible que alguna información no esté actualizada. Te recomendamos que siempre revises la plazo de publicación del artículo. Consulta aquí las condiciones vigentes del Depósito Facto

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